前言

我写这个文章是总结我自己的在15-30岁这段时间内对金钱的一些观念的变化。

原生家庭的金钱教育缺失

父母辈没有给我足够的金钱知识，我甚至在背上了高额的负债以后的前两年对金钱也完全没有概念，那时我觉的父母对金钱的管理能力是超过我的，我完全信任他们，然后犯下了背负高额负债的严重错误。

我们的教育里对金钱的认知基本来源于自父母，如果没有父母的关于金钱的教育，我们的金钱教育将约等于0。也就是有多少钱就花多少钱，或者完全不消费，拮据的消费去攒钱，攒了很多钱。

有很多同学家庭经济条件不错，父母辈已经有很不错的经济实力，那么应该已经有很多关于金钱的知识了。

实际上金钱和我们的生活息息相关，甚至可以说是人生中占比非常高的一部分。

这个阶段，我们对金钱的认知几乎是劳动去获得收入，然后就可以使用这个钱去买我们喜欢的东西了。

到当前2026年，随着上世纪的改革开放，很多产业进入了市场化经济（还有国企垄断了大量行业）也就是二三十年多的时间。从特定角度来说，如果要改善现在2026的经济现状，必然是要进行更多的市场化改革，不过目前没有看到什么迹象，因为来钱太快也会路径依赖。

学生时代：兼职与最初的消费观

一开始在学校的时候，我就有参加一些兼职，这极大改善了我的生活，其实如果是改善基础生活水平，用到的金钱真的不多。那时候的一顿自助餐仅需要43元，我很清晰的记得这个数字，就在学校附近不远处的一个自助餐店，有吃不完的牛肉，可惜当时我的身体几乎已经发育完成，这个时候再来补充大量的营养收效甚微了。

那时候的兼职收入200元，我会花43元去吃自助餐也完全在承受范围内。

后来断断续续挣了钱基本都是花在了吃的身上。

充话费，使用移动应用和朋友聊天。吃东西，买各种各样好吃的。还有刚刚兴起的淘宝、拍拍网等网购，我在拍拍网（腾讯旗下的网购平台）网购了拳击绷带，而且一次性买了5个，花了很多钱。我会因为当时的一个点子一个想法去购买很多我完全不需要的东西，探索欲还是很强的，只是这些都需要花钱。

精打细算的话费套餐

那个时候，小卖部旁边有一家移动的营业厅，我会去营业厅和店员聊天，去询问最近的优惠活动和最便宜的套餐。在电话套餐这个事情上，我没有花过太多钱，我会特别注意我的话费账单，和移动公司推出的全新套餐，这让我在每个月的固定支出上大大的节省了一笔。

在八元保号套餐 + 大流量卡成为主流之前我就已经把套餐费用控制在30元以内了，并且能完美满足我流量和通话的需求。

在解决问题满足需求的情况下去使用最少的钱。

用打工换手机：一个值得反思的选择

后来为了换更好的手机，当时有小米和魅族，我就去打暑假工，然后去买到自己喜欢的手机。

我很早就开始了通过打工来获取收入来买自己喜欢的东西的这个事情。

这是非常错误的事情，就是在应该大幅提升自己的知识水平的人生阶段去做打工赚取微薄收入的事情。在我的家庭里，劳动获取收入是爸妈认为天经地义的事情，甚至在我不到15岁的时候就觉得我不应该去上学了，应该去工作。他们把知识的力量看的太轻。他们的认知有限，在固定的行业里做了太多年，没有思考社会正在发生的各种转变，跟不上这个改革开放快速变化的时代。爸妈那一代的教育水平不高，时代局限性太大，他们对社会的认知是脱节的。

如果家庭能力有限，作为家长也要保障孩子基本的生活水平，不应该逼迫孩子去进行那些无意义的低效劳动，没有任何成长，只是在浪费时间和带去错误的观念。

刚进入社会：花呗与"还剩多少"的消费陷阱

在我刚进入社会的时候，我每个月的收入是6000元，我会花1000元去买鞋子，每个月的收入几乎都要去偿还大量花呗，然后只有少量的结余，我会计算好我还有多少钱能花，然后去进行一些不必要的消费，有时候可以花30解决一个问题，有时候可以花50解决一个问题。但我不会去关注我应该是花30还是花50，而是我还剩下多少。这让我浪费了非常多的金钱。

以上就是我在12年到18年之间发生的事情。网购的时代，也是我从在学到进入社会的一些消费和收入的一些简单的视角。

我根据我有多少钱去消费，完全没有结余，还用上了超前消费的产品，花呗。

其次是我的收入太低，只能覆盖基础的消费，所以我也完全不能产生结余。

还有就是因为不好的财务观念，就会产生非常多的不必要的消费，因为这里的核心原则是在完成功能的情况下尽可能的少花钱，只有这样才能尽可能减少金钱的浪费。

这里有一个很重要的事情就是今天的钱比明天的钱之值钱。因为通货膨胀，货币一直在超发，就会导致每年可能有3%的因为通货膨胀导致的货币贬值。100块钱如果放在手里不进行任何理财就会跟不上通货膨胀的速度。

但是错误的理财又会造成金钱损失，不是每个人都适合投资，所以哪怕存银行被迫通货膨胀贬值，也好过出去乱买股票基金带来的经济损失的好。

收入与支出的现实

现实中的金钱确实是这样。就是我们要在满足了房租、吃饭、日用品等等的基础开销以后我们才能有结余。这也就造成了5k月薪和10k月薪之间的区别实际上是远超1:2的。

所以我们步入社会的第一步就是大量增加职业收入和减低日常日用损耗。

日用损耗是固定的，但是我们的职业收入是可以成长的。

同时要避免长期从事体力劳动的行业。

职业收入的增长可以单开一篇文章去讲。

住房：开支中的大头

现在回归关于财务的讨论，也就是支出和收入。

如果我们的原生家庭并没有很高的财富，那么在早期刚工作的时候，会有特别多想买的东西。会有很多东西非常的吸引人想去购买。日常要用到的手机、电脑。兼顾生产力设备和娱乐设备。

每个人的财务状况不相同，不过原理是相同的。

通常比如住家里，吃家里，然后家附近上班，这种就是很理想的状态了。

住房是我们开支中的大头。

因为我们的产业高度集中，我们去工作几乎都要租房，也是为了能减少通勤时间。住的远，房租便宜，时间长，通勤路上的消费就大。

回过头来，我很想告诉15岁的自己怎么去构建正确的财务体系，这会让我在20+ 和 30+的时候生活轻松不少，也会让我离财务自由更进一步。构建自己的财务体系的目标之一就是财务自由，财务自由的解释有很多，在我这的含义就是人生的自由，是全方位的自由，不用因为财务问题再去掣肘自己的生活，让生活举步维艰。要不断的付出劳动去换取金钱，要用财务去满足自己膨胀的欲望，然后返贫。财务自由不是一个遥不可及的目标，是在当下这个半市场化经济的情况中我们可以找到突破点去实现这个看上去不可能的目标。